Wovon hängt die Höhe der Zinsen meiner Finanzierung ab?

Neben deinem Einkommen und dem Wert der Immobilie, wird die Bank auch eine Bewertung des Ausfallrisikos vornehmen. Die genauen Parameter dafür werden von den Kreditinstituten nicht offengelegt. Aber als Beamter mittleren Alters mit solidem Einkommen kannst du dir sicher sein, bessere Konditionen angeboten zu bekommen, als ein selbständiger Unternehmer. Der Unternehmer hat möglicherweise ein höheres Einkommen, das Ausfallrisiko ist aber ungleich höher und damit auch die Zinsen.

Auch die Laufzeit wirkt sich auf die Zinshöhe aus. Die Bank vereinbart eine Zinsbindung – das ist die Vertragslaufzeit des vereinbarten Zinssatzes. Umso länger die Zinsbindungsfrist umso höher ist der Zinsaufschlag. Lange Zinsbindungen sind vor allem bei niedrigen Marktzinsen sinnvoll. Dadurch entsteht Planungssicherheit und man muss sich nicht um zukünftige Zinsschwankungen sorgen. Bei einem höheren Marktzins lohnt sich ein Blick auf kürzere Zinsbindungen, um den hohen Marktzins so kurzfristig wie möglich zu schultern.

So findest du die richtige Finanzierung für deine Immobilie

Die Vergabestandards für Kredite sind in den vergangenen Jahren zwar gelockert worden, gleichzeitig sind aber die Bonitätsanforderungen an die Kunden gewachsen. In der Zinsflaute werden schon mal Kredite unterhalb 0,5 Prozent Effektivzins angeboten. Damit die Banken später nicht auf massenhaft notleidenden Krediten sitzen bleiben, werden die zu beleihenden Immobilien und Kunden genau geprüft.

So wie die Bank dich unter die Lupe nimmt, sollten du im Umkehrschluss auch die Kreditinstitute eingehend miteinander vergleichen. Betrachte dabei nicht nur den Effektivzins, sondern lenke dein Augenmerk auch auf Gebühren und Sondertilgungsmöglichkeiten. Obwohl die Zinsen generell niedrig sind, gibt es durchaus Unterschiede zwischen den Banken. Schon aus Gründen der Vergleichbarkeit ist es also anzuraten, mehrere Kreditangebote einzuholen.

Viele Erstinvestoren vergessen auch im ersten Schritt einfach mit der Hausbank zu reden. Keine Bank kennt deine finanziellen Umstände besser als deine Hausbank. Ein erstes Gespräch mit deinem Kundenberater hilft dir, zunächst auch ohne Kreditanfrage, deine grundsätzliche Finanzierbarkeit zu prüfen.